CRM (Customer Relationship Management) – это система управления взаимоотношениями с клиентами, которая помогает банкам улучшить качество обслуживания, повысить лояльность клиентов и увеличить прибыльность. CRM для банка – это не просто инструмент автоматизации процессов, но и возможность создать более глубокую связь с клиентами и понимать их потребности и предпочтения.
Почему CRM для банка важен?
CRM для банка позволяет:
1. Улучшить качество обслуживания клиентов
CRM для банка от компании Динамика помогает улучшить качество обслуживания клиентов, предоставляя банку информацию о предпочтениях клиентов и их потребностях. Это позволяет банку предоставлять клиентам более персонализированный сервис, а также быстро реагировать на их запросы и жалобы.
2. Повысить лояльность клиентов
CRM для банка позволяет банку создать более глубокую связь с клиентами, что в свою очередь повышает их лояльность. Клиенты, которые чувствуют, что банк заботится о них и учитывает их потребности, склонны оставаться клиентами банка на долгое время.
3. Увеличить прибыльность
CRM для банка позволяет банку увеличить прибыльность за счет улучшения качества обслуживания и повышения лояльности клиентов. Клиенты, которые довольны обслуживанием и лояльны к банку, склонны использовать больше продуктов и услуг банка, что в свою очередь увеличивает доходы банка.
Как работает CRM для банка?
CRM для банка работает следующим образом:
1. Сбор данных о клиентах
CRM для банка собирает данные о клиентах из различных источников, таких как базы данных, социальные сети, электронная почта и т.д. Эти данные включают в себя контактную информацию, информацию о продуктах и услугах, которые клиент использует, а также информацию о его финансовых потребностях.
2. Анализ данных
CRM для банка анализирует данные о клиентах, чтобы понимать их потребности и предпочтения. Например, если клиент использует кредитную карту банка для оплаты путешествий, то банк может предложить ему страховку путешественников.
3. Персонализированный сервис
CRM для банка позволяет банку предоставлять клиентам персонализированный сервис. Например, если клиент обращается в банк с вопросом о кредите на недвижимость, то банк может предложить ему не только кредит, но и консультацию по покупке недвижимости.
4. Автоматизация процессов
CRM для банка позволяет автоматизировать процессы обслуживания клиентов, такие как обработка заявок на кредит, открытие счетов и т.д. Это позволяет банку сократить время обслуживания клиентов и улучшить качество обслуживания.
Примеры использования CRM для банка
CRM для банка может быть использована в различных сферах деятельности банка. Некоторые примеры использования CRM для банка:
1. Маркетинг
CRM для банка может быть использована для управления маркетинговыми кампаниями банка. Например, банк может использовать CRM для отправки персонализированных предложений клиентам, которые находятся в определенной географической зоне или используют определенные продукты и услуги банка.
2. Обслуживание клиентов
CRM для банка может быть использована для улучшения качества обслуживания клиентов. Например, банк может использовать CRM для автоматизации процессов обработки заявок на кредит и открытия счетов, что позволит сократить время обслуживания клиентов.
3. Управление продуктами и услугами
CRM для банка может быть использована для управления продуктами и услугами банка. Например, банк может использовать CRM для анализа данных о клиентах и предложения им персонализированных продуктов и услуг.
Вывод
CRM для банка – это необходимый инструмент для улучшения качества обслуживания клиентов, повышения лояльности и увеличения прибыльности банка. CRM для банка позволяет банку создать более глубокую связь с клиентами, понимать их потребности и предпочтения, а также предоставлять им персонализированный сервис. Важно понимать, что CRM для банка – это не просто инструмент автоматизации процессов, но и возможность создать более глубокую связь с клиентами и понимать их потребности и предпочтения.
Подключить клиент-банк к 1С — это значительно облегчить бухгалтерскую работу как в части ввода данных по совершенным банковским операциям в программу, так и в части формирования распорядительных документов для банка. Все это можно не набивать вручную, а автоматически подгружать из одной программы в другую. О том, с чего начать и как наладить эффективный процесс, — в этой статье.
Какие бывают способы взаимодействия между 1С-Бухгалтерией и банк-клиентом
Широкое распространение банковских программ, позволяющих руководить счетами без визитов в банк, подписания платежек вручную и подобных «устаревших» действий, разумеется, не осталось незамеченным и на рынке бухгалтерских программ. Сегодня практически в любую достаточно проработанную бухпрограмму встроены опции, позволяющие работать с системами клиент-банкинга. И лидер в таких технологиях, безусловно, 1С. Для примера, во многих банковских программах модуль импорта/экспорта документов прописан именно для 1С. Если фирма-клиент пользуется какой-то другой программой для бухучета — зачастую фирме следует обратиться к программистам, чтобы написать соответствующее дополнение к своему банк-клиенту.
Таким образом, если у вас 1С и банк-клиент — можно считать, что вам повезло. Воспользовавшись этим материалом, вы сможете значительно оптимизировать свою работу с банковской документацией.
Итак, сначала нужно выбрать метод взаимодействия между 1С и клиент-банком. Таких методов 2:
- Обмен документами между двумя системами выполняется с участием пользователя. Работа ведется по алгоритму «выгрузка файла — загрузка файла». Данные вручную выгружаются из одной системы и загружаются в другую для дальнейшей обработки.
- Обмен происходит автоматически в режиме прямого взаимодействия. То есть задача запускается 1 раз, и программы начинают обмениваться информацией. При этом у пользователя практически исчезает необходимость открывать (и даже отдельно устанавливать) сам банк-клиент — все опции становятся доступны через 1С. Такой подход требует дополнительного участия технических специалистов банка и некоторых дополнительных действий от клиента. О них и расскажем далее.
Согласовываем работу с банком
Чтобы наладить работу с банковскими документами напрямую, следует:
- Сообщить о таком намерении банку и уточнить, что следует предпринять, чтобы это стало возможным. Может понадобиться:
- наличие дополнительного материально-технического обеспечения;
- установка дополнительного ПО (которое предоставит банк).
- Согласовать с банком, будет использоваться электронная подпись клиент-банка при работе в 1С или не будет (от этого зависит порядок дальнейшей настройки).
- Определить с банком вариант, по которому будет осуществляться взаимодействие. Их обычно 2:
- подключение к банковскому серверу напрямую:
- через дополнительную обработку:
Заметим, что для клиента — пользователя настроенной системы отличия минимальны и заметны в основном в процессе начальной настройки.
Настраиваем 1С для работы напрямую
Сразу оговоримся — предлагаемый процесс настройки предназначен не для клиент-банкинга ПАО «Сбербанк». У Сбербанка есть собственный регламент подключения, инструкциями по которому снабжают клиентов. Кроме того, подробная инструкция именно по подключению к Сбербанку есть на сайте 1С.
Для остальных банков — сначала настраиваем встроенный в программу DirectBank (программная возможность установить соединение с ресурсом банка).
Выход в настройщик DirectBank можно осуществить двумя путями:
- Через меню «Администрирование» выходим в «Обмен электронными документами». В открывшемся окошке настройки ставим галочки:
- Обмен с банками
- Обмен с банками по технологии DirectBank (прямое подключение)
- Электронная подпись (если значок не был установлен ранее и по требованию банка вы будете работать с электронной подписью)
ВАЖНО! Сертификат электронной подписи и ПО для ее работы скорее всего понадобится устанавливать отдельно (в формате данной статьи мы этого аспекта не касаемся).
Затем из этого же окошка заходим в настройки DirectBank. Откроется форма примерно такого вида и содержания (зависит от модификации программы):
В форме выбираете вариант «Прямое соединение с сервером» и указываете всю требуемую информацию, включая ту, что предоставил банк, в том числе адрес сервера и идентификаторы ресурсов для отправки и получения. Индивидуальный порядок зависит от конкретного банка. Иногда необходимые идентификационные сведения можно получить через интернет, иногда техподдержка банка может снабдить специальным файликом для настройки работы.
- Второй вариант, который доступен во многих версиях 1С, — настройка DirectBank непосредственно из карточки введенного в программу банковского счета. Открываем нужную карточку счета, который хотим подключить. В карточке ищем «Подключить DirectBank» (обычно внизу окна). Нажимаем и попадаем либо в форму настройки, которая рассмотрена выше (и действуем аналогично), либо в «Помощник прямого подключения».
Если вышли в Помощнике — замечательно. Это означает, что ваш банк входит в группу банков, подавших заявку на включение информации о его настройках директ-банкинга в 1С, и 1С может выполнить все автоматически. Укажите Помощнику «Автоматически получить настройки с сервера банка», проверьте, работает ли интернет, и просто нажмите «Далее».
После установки настроек по любому из этих сценариев 1С автоматически выполнит тестирование настроенного обмена. Если в окошке появилась надпись «Прямой обмен подключен успешно!» — то все получилось. Если возникают проблемы — лучше всего их решать через техническую поддержку вашего банка.
Нюансы настройки 1С для работы через допобработку
В целом процесс подключения через программу клиент-банкинга похож на прямое подключение. Разница в том, что:
- В форме «Обмен электронными документами» нужно указывать не параметры сервера банка, а параметры допобработки (их, как и саму обработку, тоже должен предоставить банк). Для этого в окне настройки выбираем вариант подключения «Через допобработку».
- На закладке «Подписи п/п» задаем параметры сертифицированных подписей для клиент-банка (в зависимости от того, сколько человек имеют право ставить подписи в платежках и сколько подписей в ваших платежках — 1 или 2).
Нюанс по экспорту выписок из клиент-банка в 1С
Исходя из написанного выше, ручная перегрузка данных между банк-клиентом и 1С, конечно, уже вчерашний день. Напомним, что она выполняется через создание специальных текстовых файлов в одной программе и перегрузку этих файлов во вторую. Делается это посредством меню «Экспорт/импорт документов», которые есть практически в любой программе. Кроме того, во всех банк-клиентах, как уже указывалось в начале статьи, есть встроенная функция обмена документами с 1С.
Однако некоторые нюансы, связанные с загрузкой выписок банка в 1С, могут оказаться полезны и при настройке электронного обмена через клиент-банк (допобработку). Поэтому на одном аспекте остановимся подробнее, а именно на опции автоматического формирования новых элементов.
Настройку 1С под загрузку файлов из банковской программы проводить тоже нужно заранее, учитывая такие нюансы:
- Корректно указывать в настройках название банка, название программы клиент-банка, стандартное имя для файлов выгрузки и загрузки. Напомним, что это делается в меню настроек обмена с банком, путь: главное меню — «Банк и касса» — «Платежные поручения» — «Настройка обмена с клиент-банком».
- В том же меню настроек нужно снять галочку с варианта загрузки с автоматическим созданием ненайденных элементов. Вот так:
«□ Автоматическое создание ненайденных элементов».
Для чего это нужно? Когда файлы, полученные из клиент-банка, подгружаются в 1С — 1С выполняет их проверку и соотнесение с данными своих справочников. В частности, контрагентов. При этом если совпадений сведений по какому-то контрагенту, с точки зрения программы, недостаточно, то при наличии галочки 1С сама создаст нового контрагента по данным, полученным из клиент-банка. В результате часто происходит дублирование одного и того же контрагента в справочниках 1С.
Пример
ООО «Рапида» открыло новый банковский счет и произвело оплату ООО «Корона» с этого счета. ООО «Корона» выгрузило данные из своего банк-клиента в 1С. 1С ООО «Корона» не обнаружила по платежу от ООО «Рапида» достаточного числа совпадений с существующей карточкой ООО «Рапида» (другие банковские реквизиты) и сформировала автоматически еще одного контрагента ООО «Рапида» с новыми реквизитами. То есть после выгрузки бухгалтеру понадобится сначала ошибку обнаружить, потом вручную в несколько итераций исправлять. Если же галочка автоматического создания документов снята, то 1С выдаст табличку-предупреждение с непонятными ей элементами на этапе загрузки данных в программу (и будет ждать участия пользователя в дальнейших действиях). Понадобится только скорректировать информацию в оперативном режиме.
Итоги
Среди вариантов работы клиент-банка с 1С — прямое подключение оптимально. Режим выгрузки-загрузки данных в виде текстовых файлов понемногу становится историей.
Еще о работе с 1С читайте:
- «Как проходит сдача электронной отчетности через 1С?»;
- «Как сформировать отчет СЗВ-М в 1С (нюансы)?».
3.1. Взаимодействие между Банком России и участниками платежной системы, не являющимися подразделениями Банка России, в целях осуществления перевода денежных средств обеспечивается посредством предоставления Банком России участникам платежной системы, не являющимся подразделениями Банка России, доступа к услугам по переводу денежных средств по банковским (корреспондентским) счетам (субсчетам), открытым прямым участникам, в том числе с участием ОПКЦ СБП.
(в ред. Указания Банка России от 23.12.2021 N 6030-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
3.2. Доступ к услугам по переводу денежных средств для прямых участников — клиентов Банка России обеспечивается Банком России с использованием распоряжений, предусмотренных частью 2 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и направляемых в виде электронных сообщений, предусмотренных частью 24 статьи 3 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — распоряжения в электронном виде), распоряжений на бумажном носителе.
Доступ к услугам по переводу денежных средств для кредитных организаций может обеспечиваться Банком России через их филиалы в соответствии с договором счета, если филиалу кредитной организации открыт корреспондентский субсчет в Банке России.
Доступ к услугам по переводу денежных средств для подразделений Банка России обеспечивается Банком России с использованием распоряжений в электронном виде, на бумажном носителе.
Условиями договора счета, заключенного между Банком России и кредитной организацией (ее филиалом) — прямым участником, определяется один из следующих способов доступа косвенного участника к услугам по переводу денежных средств: непосредственный доступ с использованием распоряжений в электронном виде (далее — непосредственный доступ) либо доступ через прямого участника.
3.3. Прямые и косвенные участники имеют доступ к услугам по переводу денежных средств с использованием сервиса срочного перевода и сервиса несрочного перевода.
Прямые участники, являющиеся кредитными организациями (их филиалами), Федеральным казначейством или его территориальными органами, международными финансовыми организациями, которым предоставлен доступ к услугам по переводу денежных средств с использованием распоряжений в электронном виде, за исключением клиентов полевых учреждений Банка России, имеют возможность доступа к услугам по переводу денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей (далее — участник СБП).
(в ред. Указания Банка России от 23.12.2021 N 6030-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
Для предоставления доступа к услугам по переводу денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей прямые участники, указанные в абзаце втором настоящего пункта, заключают с ОПКЦ СБП договор об оказании операционных услуг, услуг платежного клиринга, предусмотренный частью 1 статьи 17, частью 1 статьи 18 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
(в ред. Указания Банка России от 23.12.2021 N 6030-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
Клиенты Банка России, не являющиеся участниками платежной системы, имеют доступ к услугам по переводу денежных средств с использованием сервиса срочного перевода при наличии соответствующих условий в договоре счета.
Подразделения Банка России, за исключением полевых учреждений Банка России, осуществляют перевод денежных средств с использованием сервиса срочного перевода (далее — срочный перевод) и перевод денежных средств с использованием сервиса несрочного перевода (далее — несрочный перевод).
Полевые учреждения Банка России осуществляют несрочный перевод. Осуществление срочного перевода полевыми учреждениями Банка России возможно в случае применения платежных поручений, по которым плательщиком или банком плательщика является полевое учреждение Банка России.
Участники СБП, являющиеся кредитными организациями (их филиалами), международными финансовыми организациями, имеют возможность доступа к услугам по трансграничному переводу денежных средств, предусмотренному пунктом 13 статьи 3 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2011, N 27, ст. 3872), с использованием сервиса быстрых платежей (далее — ТПСБП). В случае использования ТПСБП договор об оказании операционных услуг, услуг платежного клиринга, предусмотренный частью 1 статьи 17, частью 1 статьи 18 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2011, N 27, ст. 3872), заключенный прямым участником — кредитной организацией (ее филиалом) или международной финансовой организацией с ОПКЦ СБП, применяется также в части предоставления доступа к ТПСБП.
(абзац введен Указанием Банка России от 23.12.2021 N 6030-У)
Доступ к ТПСБП предоставляется косвенным участникам, являющимся иностранными банками (иностранными кредитными организациями), иностранными центральными (национальными) банками (далее — косвенные участники с доступом к ТПСБП), через прямых участников, являющихся участниками СБП и имеющих доступ к ТПСБП, в случае включения в договор счета условий о предоставлении им доступа к ТПСБП.
(абзац введен Указанием Банка России от 23.12.2021 N 6030-У)
3.4. Системно значимые кредитные организации, являющиеся участниками внешней платежной системы, ОПКЦ которой предоставляет операционные услуги, услуги платежного клиринга при переводе денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей, обязаны использовать сервис быстрых платежей для обеспечения возможности осуществления своими клиентами следующих операций:
платежей физических лиц в пользу физических лиц по инициативе плательщика;
с 1 октября 2021 года — платежей физических лиц в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей для оплаты товаров, работ и услуг с использованием реквизитов перевода, переданных получателем средств плательщику в электронной форме и представленных в том числе в виде кода (за исключением платы за жилое помещение и коммунальные услуги), платежей физических лиц в пользу физических лиц по инициативе получателя средств, платежей юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в пользу физических лиц (за исключением выплаты заработной платы, а также платежей юридических лиц, лицевые счета которым открыты в территориальных органах Федерального казначейства);
с 1 апреля 2024 года — платежей юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (за исключением платежей по поручению или в пользу юридических лиц, лицевые счета которых открыты в территориальных органах Федерального казначейства).
(абзац введен Указанием Банка России от 12.01.2023 N 6358-У)
3.5. Кредитные организации, не являющиеся системно значимыми кредитными организациями, имеющие универсальную лицензию на осуществление банковских операций и являющиеся участниками внешней платежной системы, ОПКЦ которой предоставляет операционные услуги, услуги платежного клиринга при переводе денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей, за исключением кредитных организаций, которые не предоставляют своим клиентам дистанционное банковское обслуживание для осуществления переводов денежных средств по банковским счетам или предоставляют электронные средства платежа (далее — ЭСП) только для осуществления переводов электронных денежных средств (далее — ЭДС), увеличения и (или) уменьшения остатка ЭДС, а также кредитных организаций, принявших решение о ликвидации или прекращении деятельности в результате реорганизации, в том числе в связи со слиянием с другой кредитной организацией (присоединением к другой кредитной организации), либо если принятие решения о реорганизации в указанных формах предусмотрено планом участия Банка России или планом участия государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в осуществлении мер по предупреждению банкротства, обязаны использовать сервис быстрых платежей для обеспечения возможности осуществления своими клиентами следующих операций:
(в ред. Указаний Банка России от 25.03.2021 N 5756-У, от 23.12.2021 N 6030-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
со дня вступления в силу настоящего Положения — платежей физических лиц в пользу физических лиц по инициативе плательщика;
с 1 октября 2021 года — платежей физических лиц в пользу физических лиц по инициативе получателя средств;
с 1 апреля 2022 года — платежей физических лиц в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей для оплаты товаров, работ и услуг с использованием реквизитов перевода, переданных получателем средств плательщику в электронной форме и представленных в том числе в виде кода (за исключением платы за жилое помещение и коммунальные услуги), платежей юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в пользу физических лиц (за исключением выплаты заработной платы, а также платежей юридических лиц, лицевые счета которым открыты в территориальных органах Федерального казначейства).
Кредитные организации, определенные абзацем первым настоящего пункта, обязаны использовать сервис быстрых платежей для обеспечения возможности осуществления платежей своими клиентами — физическими лицами в следующие сроки в зависимости от того, какой из них наступает позднее:
в срок, установленный абзацем вторым, абзацем третьим, абзацем четвертым настоящего пункта;
по истечении 9 месяцев с даты включения кредитной организации в состав участников внешней платежной системы, ОПКЦ которой предоставляет операционные услуги, услуги платежного клиринга при переводе денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей;
по истечении 9 месяцев с даты получения кредитной организацией универсальной лицензии, предоставляющей право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
Кредитные организации, определенные абзацем первым настоящего пункта, обязаны использовать сервис быстрых платежей для обеспечения возможности осуществления платежей своими клиентами — юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в сроки, установленные абзацами шестым и седьмым настоящего пункта, в зависимости от того, какой из них наступает позднее.
Обязанность использования сервиса быстрых платежей для обеспечения возможности осуществления платежей своими клиентами — физическими лицами не распространяется на кредитные организации, указанные в абзаце первом настоящего пункта, если кредитной организацией ее клиентам — физическим лицам открыты счета только по вкладу (депозиту) и (или) установленный законодательством Российской Федерации режим ведения открытых банковских счетов клиентов — физических лиц не предполагает осуществление расходных операций по распоряжению владельцев таких счетов.
(абзац введен Указанием Банка России от 23.12.2021 N 6030-У)
Кредитные организации, определенные абзацем первым настоящего пункта, обязаны использовать сервис быстрых платежей для обеспечения возможности осуществления платежей своими клиентами — юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (за исключением платежей по поручению или в пользу юридических лиц, лицевые счета которых открыты в территориальных органах Федерального казначейства) в следующие сроки в зависимости от того, какой из них наступает позднее:
(абзац введен Указанием Банка России от 12.01.2023 N 6358-У)
с 1 апреля 2024 года;
(абзац введен Указанием Банка России от 12.01.2023 N 6358-У)
по истечении 9 месяцев с даты получения кредитной организацией универсальной лицензии на осуществление банковских операций;
(абзац введен Указанием Банка России от 12.01.2023 N 6358-У)
по истечении 9 месяцев с даты включения кредитной организации в состав участников внешней платежной системы, ОПКЦ которой предоставляет операционные услуги, услуги платежного клиринга при переводе денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей.
(абзац введен Указанием Банка России от 12.01.2023 N 6358-У)
Обязанность использования сервиса быстрых платежей для обеспечения возможности осуществления платежей своими клиентами — юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями не распространяется на кредитные организации, указанные в абзаце первом настоящего пункта, если кредитной организацией ее клиентам — юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям открыты только счета по вкладу (депозиту) и (или) установленный законодательством Российской Федерации режим ведения открытых банковских счетов клиентов — юридических лиц или индивидуальных предпринимателей не предполагает осуществление расходных операций по распоряжению владельцев таких счетов.
(абзац введен Указанием Банка России от 12.01.2023 N 6358-У)
КонсультантПлюс: примечание.
До 01.04.2023 не применяются меры за нарушение абз. 1 — 3 п. 3.6 в части обеспечения возможности использования СБП клиентами с применением мобильных приложений на условиях, указанных Информационным письмом Банка России от 28.04.2022 N ИН-04-45/61 (с изм. от 29.12.2022).
3.6. Кредитные организации, определенные абзацем первым пункта 3.5 настоящего Положения, обязаны обеспечивать возможность использования сервиса быстрых платежей своими клиентами с применением как минимум одного ЭСП на основе программного обеспечения, установленного на техническом устройстве клиента (смартфоне или планшетном компьютере) и позволяющего клиенту составлять, удостоверять и передавать распоряжения для осуществления переводов денежных средств (далее — мобильное приложение), а при отсутствии технической возможности предоставления мобильного приложения — другой системы дистанционного банковского обслуживания для осуществления переводов денежных средств с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (за исключением банкоматов).
КонсультантПлюс: примечание.
Абз. 2 п. 3.6 (ред. от 12.01.2023) действует до 01.10.2023.
Системно значимые кредитные организации, определенные абзацем первым пункта 3.4 настоящего Положения, обязаны обеспечивать возможность использования сервиса быстрых платежей своими клиентами с применением как минимум одного мобильного приложения, а при отсутствии технической возможности предоставления мобильного приложения — другой системы дистанционного банковского обслуживания для осуществления переводов денежных средств с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (за исключением банкоматов).
КонсультантПлюс: примечание.
Абз. 3 п. 3.6 вступает в силу с 01.10.2023.
Системно значимые кредитные организации, определенные абзацем первым пункта 3.4 настоящего Положения, обязаны обеспечивать возможность использования сервиса быстрых платежей своими клиентами с применением всех предоставляемых ими мобильных приложений, а также других систем дистанционного банковского обслуживания для осуществления переводов денежных средств с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (за исключением банкоматов).
Кредитные организации, определенные абзацем первым пункта 3.4 и абзацем первым пункта 3.5 настоящего Положения, обязаны обеспечивать в соответствии с договором между участником СБП и ОПКЦ СБП, заключенным в соответствии с частью 1 статьи 17, частью 1 статьи 18 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе», возможность использования сервиса быстрых платежей своими клиентами — физическими лицами с применением мобильного приложения, программное обеспечение для которого предоставляется ОПКЦ СБП (далее — мобильное приложение СБП), при осуществлении платежей по банковским счетам физических лиц в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
(п. 3.6 в ред. Указания Банка России от 12.01.2023 N 6358-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
3.7. Информация об участниках платежной системы, необходимая для осуществления перевода денежных средств в соответствии с настоящим Положением, включается в нормативно-справочную информацию платежной системы Банка России.
Для идентификации участников платежной системы и клиентов Банка России, не являющихся участниками платежной системы, при осуществлении перевода денежных средств используются банковские идентификационные коды (далее — БИК), информация о которых содержится в Справочнике БИК.
(в ред. Указания Банка России от 23.12.2021 N 6030-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
Нормативно-справочная информация платежной системы Банка России предоставляется участникам платежной системы для обеспечения доступа к услугам по переводу денежных средств согласно настоящему Положению, а также размещается на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее — официальный сайт Банка России) в части, подлежащей опубликованию. При выполнении процедур приема к исполнению и исполнения распоряжений, предусмотренных настоящим Положением, применяются реквизиты Справочника БИК и параметры нормативно-справочной информации платежной системы Банка России.
Информация о косвенном участнике включается в нормативно-справочную информацию платежной системы Банка России на основании информации, полученной Банком России от прямого участника.
(абзац введен Указанием Банка России от 23.12.2021 N 6030-У)
3.8. Для осуществления перевода денежных средств кредитная организация, расположенная на территории Российской Федерации, использует открытый в Банке России корреспондентский счет, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4.3 настоящего Положения, а также перехода кредитной организации на обслуживание в другое подразделение Банка России.
Для осуществления перевода денежных средств филиалом кредитной организации, расположенным на территории Российской Федерации, кредитная организация вправе иметь в Банке России один корреспондентский субсчет, открытый данному филиалу кредитной организации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4.3 настоящего Положения, а также перехода филиала на обслуживание в другое подразделение Банка России.
Кредитная организация или ее филиал, расположенные на территории Российской Федерации, вправе использовать для осуществления перевода денежных средств корреспондентский субсчет другого филиала данной кредитной организации в случае передачи ей или ее филиалу наименования, БИК и корреспондентского субсчета этого другого филиала (далее — реквизиты филиала), информация о которых содержится в Справочнике БИК, после его перевода в статус внутреннего структурного подразделения.
(в ред. Указания Банка России от 23.12.2021 N 6030-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
3.9. Кредитным организациям (их филиалам), иным юридическим лицам, находящимся на территории Российской Федерации, в Банке России открываются банковские (корреспондентские) счета (субсчета) подразделениями Банка России, расположенными по месту нахождения кредитных организаций (их филиалов), иных юридических лиц (далее — подразделения Банка России, обслуживающие счета участников), информация о которых включается в договоры счета и нормативно-справочную информацию платежной системы Банка России.
Иностранным центральным (национальным) банкам, иностранным банкам (иностранным кредитным организациям), клиринговым организациям, действующим в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 года N 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2011, N 7, ст. 904; 2020, N 31, ст. 5012), банковские (корреспондентские) счета открываются подразделениями Банка России в соответствии с решением Банка России.
3.10. Банк России при оказании операционных услуг в соответствии с частями 1, 3 и 4 статьи 17, частью 2 статьи 20 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» обеспечивает доступ к услугам по переводу денежных средств с использованием распоряжений в электронном виде и обмен электронными сообщениями с прямым участником — клиентом Банка России, заключившим с Банком России договор об обмене электронными сообщениями при переводе денежных средств в рамках платежной системы Банка России (далее — договор об обмене).
Прямые участники, имеющие доступ к услугам по переводу денежных средств с использованием распоряжений в электронном виде, являются участниками обмена электронными сообщениями при переводе денежных средств в рамках платежной системы Банка России (далее — участники обмена).
Прямые участники, являющиеся кредитными организациями (их филиалами), Федеральным казначейством или его территориальными органами, используют распоряжения в электронном виде (за исключением клиентов полевых учреждений Банка России, которые используют распоряжения в электронном виде по мере готовности).
Для предоставления косвенному участнику непосредственного доступа к услугам по переводу денежных средств с использованием распоряжений в электронном виде договор об обмене заключается между Банком России и прямым участником — кредитной организацией (ее филиалом).
Косвенные участники, имеющие непосредственный доступ к услугам по переводу денежных средств с использованием распоряжений в электронном виде, являются участниками обмена.
Косвенные участники, имеющие доступ к услугам по переводу денежных средств через прямого участника, участниками обмена не являются. Распоряжения косвенного участника, имеющего доступ к услугам по переводу денежных средств через прямого участника, в Банк России направляет прямой участник.
Условия доступа к услугам по переводу денежных средств с использованием распоряжений в электронном виде между Банком России и клиентом Банка России, в том числе иностранным центральным (национальным) банком, иностранным банком (иностранной кредитной организацией), могут объединяться с условиями договора счета. В этом случае отдельный договор об обмене не заключается.
Банк России обеспечивает участникам обмена доступ к услугам по переводу денежных средств и обмен электронными сообщениями с использованием ЭСП в соответствии с приложением 2 к настоящему Положению.
Доступ к услугам по переводу денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей для участников СБП и обмен электронными сообщениями обеспечивается через ОПКЦ СБП в соответствии с приложением 1 к настоящему Положению и на основании договора счета.
(в ред. Указания Банка России от 23.12.2021 N 6030-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
Обмен электронными сообщениями между участниками СБП и ОПКЦ СБП с целью осуществления перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей осуществляется на основании договора об оказании операционных услуг, услуг платежного клиринга, предусмотренного частью 1 статьи 17, частью 1 статьи 18 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
(в ред. Указания Банка России от 23.12.2021 N 6030-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
При обеспечении Банком России участникам обмена доступа к услугам по переводу денежных средств и обмена электронными сообщениями с использованием ЭСП направление распоряжений в электронном виде, а также извещений, уведомлений, заявлений, запросов и ответов осуществляется в виде электронных сообщений, предусмотренных частью 24 статьи 3 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — в электронном виде).
3.11. Доступ к услугам по переводу денежных средств для прямых участников — клиентов Банка России, не имеющих возможности обмена сообщениями по каналам связи и на отчуждаемых машинных носителях информации в случаях, установленных пунктом 4.5 настоящего Положения, обеспечивается подразделениями Банка России с использованием распоряжений, запросов, заявлений, уведомлений, извещений на бумажном носителе.
Доступ к услугам по переводу денежных средств для подразделений Банка России, в том числе полевых учреждений Банка России, не имеющих возможности обмена сообщениями по каналам связи, обеспечивается с применением распоряжений, запросов, заявлений, уведомлений, извещений на бумажном носителе.
3.12. Порядок досудебного разрешения споров с участниками платежной системы, ОПКЦ СБП по вопросам, связанным с предоставлением операционных услуг, услуг платежного клиринга, расчетных услуг в рамках платежной системы Банка России, приведен в приложении 3 к настоящему Положению.
(в ред. Указания Банка России от 23.12.2021 N 6030-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
3.13. Порядок взаимодействия в рамках платежной системы Банка России в спорных и чрезвычайных ситуациях, включая информирование Банком России, ОПКЦ СБП, участниками платежной системы о событиях, вызвавших операционные сбои, об их причинах и последствиях, приведен в приложении 4 к настоящему Положению.
(в ред. Указания Банка России от 23.12.2021 N 6030-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
3.14. Для направления обращений, заявлений, информационных сообщений, претензий в соответствии с настоящим Положением при осуществлении действий в отношении нескольких или всех счетов участника платежной системы определяется подразделение Банка России, обслуживающее участника платежной системы Банка России (далее — подразделение Банка России, обслуживающее участника), информация о котором включается в договор счета и нормативно-справочную информацию платежной системы Банка России.
Для направления обращений, заявлений, информационных сообщений, претензий, предусмотренных настоящим Положением, получения информационных сообщений, ответов Банка России кредитные организации (их филиалы), за исключением клиентов полевых учреждений Банка России, используют личный кабинет в порядке, определенном Банком России на основании частей первой и четвертой статьи 73.1 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 28, ст. 2790; 2017, N 27, ст. 3950) (далее — личный кабинет). Иные клиенты Банка России направляют обращения, заявления, информационные сообщения, претензии, получают информационные сообщения, ответы Банка России электронным способом в соответствии с договором счета, в том числе с использованием личного кабинета, а при невозможности такого направления (получения) — на бумажном носителе.
(п. 3.14 в ред. Указания Банка России от 23.12.2021 N 6030-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
3.15. Структура БИК, порядок его присвоения участникам платежной системы и клиентам Банка России, не являющимся участниками платежной системы, реквизиты Справочника БИК определены приложением 5 к настоящему Положению.
3.16. Кредитная организация — участник СБП обязана обеспечивать клиенту — физическому лицу возможность осуществления в пользу физического лица платежей с использованием сервиса быстрых платежей по банковскому счету физического лица на общую сумму, составляющую в течение дня не менее ста пятидесяти тысяч рублей.
(п. 3.16 введен Указанием Банка России от 25.03.2021 N 5756-У)
3.17. Кредитные организации — участники СБП обязаны обеспечивать использование сервиса быстрых платежей своими клиентами по всем операциям, реализованным в соответствии с договором об оказании операционных услуг, услуг платежного клиринга, заключенным с ОПКЦ СБП, предусмотренным частью 1 статьи 17, частью 1 статьи 18 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе». При невозможности осуществления отдельных видов операций, в том числе по причине прекращения обслуживания клиентов (физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей), принятия решения о ликвидации или о прекращении деятельности в результате реорганизации, кредитные организации — участники СБП обязаны направлять обращение в ОПКЦ СБП для актуализации перечня осуществляемых видов операций в соответствии с предусмотренным настоящим пунктом договором.
(п. 3.17 введен Указанием Банка России от 25.03.2021 N 5756-У; в ред. Указания Банка России от 23.12.2021 N 6030-У)
(см. текст в предыдущей редакции)
3.18. Кредитная организация (ее филиал) — прямой участник в случае несоблюдения косвенным участником правил платежной системы Банка России, установленных в соответствии с частью 9 статьи 20 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2011, N 27, ст. 3872; 2019, N 27, ст. 3538), направляет в подразделение Банка России, обслуживающее счет прямого участника, обращение о приостановлении доступа к услугам по переводу денежных средств косвенному участнику не позднее десяти рабочих дней с даты получения прямым участником соответствующих сведений.
Предоставление доступа к услугам по переводу денежных средств косвенному участнику может быть возобновлено после устранения выявленных нарушений на основании обращения прямого участника в подразделение Банка России, обслуживающее счет участника.
(п. 3.18 введен Указанием Банка России от 23.12.2021 N 6030-У)
Предложите, как улучшить StudyLib
(Для жалоб на нарушения авторских прав, используйте
другую форму
)
Ваш е-мэйл
Заполните, если хотите получить ответ
Оцените наш проект
1
2
3
4
5
Взаимодействие подразделений банка при проведении документарных операций
«Международные банковские операции», 2010, N 4
От правильного построения технологических связей между различными подразделениями банка в немалой степени зависит эффективность деятельности этих подразделений, а следовательно, и всего банка в целом. Данная статья посвящена документу, отражающему возможную организацию взаимодействия подразделений банка при выполнении документарных операций, связанных с принятием кредитных рисков.
В сущности, этот документ должен содержать в себе один из способов реализации кредитной операции, включающей в себя следующие этапы:
- Инициирование кредитной операции.
- Сбор информации о потенциальном заемщике.
- Кредитный анализ и монтаж кредитной операции.
- Определение источников и стоимости фондирования кредитной операции.
- Согласование кредитной операции с подразделениями банка.
- Анализ рисков и юридический анализ по кредитной операции.
- Принятие формализованного решения по кредитной операции.
- Разработка и согласование кредитной документации.
- Администрирование и мониторинг кредитной операции.
- Порядок изменения условий кредитной операции <1>.
<1> Кроме того, в кредитную операцию входит возможное досрочное погашение задолженности по кредитным продуктам (в результате истребования или по инициативе заемщика).
В предлагаемом варианте будут использоваться следующие термины и определения:
- процедура установления лимитов на банки — действующая в банке процедура установления лимитов на банки-контрагенты;
- клиент/банк-корреспондент — организация (банк), на которую принимается кредитный риск по сделке, в которой используются документарные операции;
- непокрытая документарная операция (НДО) (непокрытый аккредитив/непокрытая гарантия) — выставление гарантий и аккредитивов от лица банка, не обеспеченных в момент выставления денежными средствами клиента/банка-корреспондента на счете покрытия и связанных с принятием кредитного риска на клиента/банк-корреспондент;
- договор по НДО — договор о предоставлении банковской гарантии/открытии непокрытого аккредитива по поручению клиента — юридического лица, содержащий основные условия проведения НДО (выставления платежного обязательства от лица банка);
- договор по обеспечению НДО — договор залога ценных бумаг, недвижимости, прав на экспортную выручку, товаров в обороте и др., обеспечивающий принятый кредитный риск на клиента/банк-корреспондент при проведении НДО;
- ОВК — отдел валютного контроля;
- ОМР — отдел международных расчетов.
Функции подразделений, участвующих в выполнении непокрытой документарной операции
Примечание. В осуществлении непокрытой документарной операции участвуют несколько подразделений, у каждого из которых свои функции.
Функции клиентских подразделений
- Проводят первичные переговоры с клиентом по условиям кредитной операции, реализуемой посредством НДО.
- Совместно с кредитным управлением и управлением рисков дают оценку возможности и целесообразности проведения НДО.
- Совместно с ОМР и ОВК проводят переговоры с клиентом по согласованию условий НДО.
- Подготавливают материалы для вынесения на кредитный комитет банка.
- Совместно с кредитным управлением согласовывают договор по обеспечению НДО с юридическим управлением.
- Осуществляют взаимодействие с клиентом по НДО в случае невыполнения им своих обязательств по заключенным договорам или при возникновении других ситуаций (на основании информации, полученной от юридического управления, ОМР).
Функции кредитного управления
- Запрашивает и получает от клиента необходимые документы, проводит кредитный анализ и совместно с управлением рисков выясняет возможность принятия кредитного риска на клиента по НДО с учетом предложенного обеспечения.
- Совместно с клиентским подразделением и управлением рисков дает оценку возможности и целесообразности проведения НДО.
- Запрашивает казначейство об условиях иностранных банков, касающихся их участия в НДО.
- При предоставлении ценных бумаг в качестве обеспечения НДО осуществляет залог в рамках установленных лимитов на осуществление операций с данным видом ценных бумаг и на осуществление налоговых операций, при этом согласовав использование указанных лимитов с казначейством.
- Осуществляет монтаж НДО (проработка обеспечения — залог товаров в обороте, ценных бумаг, недвижимости, прав и т.п.).
- Запрашивает у ОМР визу/заключение по основным условиям НДО и выносит вопрос о проведении НДО на рассмотрение кредитного комитета банка.
- Совместно с клиентским подразделением подготавливает, согласовывает с юридическим управлением и визирует договор по НДО и договор по обеспечению НДО с клиентом. Оригинал договора по обеспечению НДО передает в бэк-офис, а копию договора по НДО — в ОМР.
- В случае запроса клиента на подписание нетиповой формы договора по НДО обращается в юридическое управление для получения рекомендаций по условиям договора/гарантии.
- Составляет лист контроля за соблюдением отлагательных условий по договору по НДО и передает его на контроль в ОМР.
- На основании служебной записки ОМР совместно с юридическим управлением, клиентским подразделением и курирующим заместителем председателя правления принимает решение о произведении/мотивированном отказе от платежа по гарантии.
- Осуществляет мониторинг условий договоров по обеспечению НДО.
Функции отдела международных расчетов
- Консультирует клиента/банк-корреспондент по условиям аккредитива/гарантии; совместно с клиентским подразделением/казначейством и ОВК участвует в переговорах с клиентом/банком-корреспондентом по согласованию условий аккредитива/гарантии.
- В случае запроса клиента/банка-корреспондента на выдачу нетиповой гарантии обращается в юридическое управление для получения рекомендаций по условиям гарантии.
- По письменному запросу кредитного управления/казначейства составляет и визирует текст аккредитива/гарантии и подготавливает заключение по основным условиям НДО для вынесения вопроса на кредитный комитет банка.
- Визирует договоры по НДО с клиентами/банками-корреспондентами, получает от кредитного управления/казначейства копию договора по НДО с клиентом или банком-корреспондентом.
- При наличии решения кредитного комитета банка и всех разрешительных виз подразделений банка, участвующих в проведении НДО, в листе контроля за соблюдением отлагательных условий по договору по НДО открывает аккредитив/выставляет банковскую гарантию.
- Осуществляет бухгалтерский учет по НДО, начисляет и взимает комиссии в соответствии с заключенным договором по НДО и действующими тарифами комиссионного вознаграждения банка за выполнение операций по поручению клиентов/банков-корреспондентов.
- Запрашивает и получает от управления рисков служебную записку по группам риска по аккредитивам/гарантиям, числящимся на внебалансовых счетах, для расчета и отражения в учете сумм начисленных резервов на возможные потери по ссудам.
- Осуществляет бухгалтерский учет по созданию резервов на возможные потери по ссудам и приравненной к ним задолженности по НДО.
- Ведет досье по аккредитиву/гарантии, осуществляет переписку с иностранными банками по вопросам, связанным с обслуживанием аккредитива/гарантии (за исключением вопросов, связанных с изменением существенных условий проведения НДО и требующих предварительного согласования казначейством с иностранным банком).
- По поручению клиента/банка-корреспондента вносит изменения в условия НДО (кроме случаев, затрагивающих существенные условия НДО и требующих согласования с кредитным комитетом и иностранным банком).
- Проверяет соответствие документов условиям аккредитива/гарантии; информирует кредитное управление/казначейство о полученном требовании платежа по гарантии и запрашивает юридическое управление на предмет его правомерности; по получении ответа либо осуществляет платеж по гарантии, либо дает бенефициару мотивированный отказ от оплаты.
- С учетом произведенного платежа по аккредитиву/гарантии осуществляет уменьшение резервирования по документарной операции.
- Информирует о произведенных платежах по аккредитиву/гарантии:
- клиентское подразделение/кредитное управление с целью получения возмещения уплаченных сумм, начисленных комиссий и штрафных санкций. Передает копии необходимых документов (договора по НДО, банковских переводов, мемориальных ордеров и т.д.) в бэк-офис для бухгалтерского учета дальнейших операций до полного исполнения обязательств по договору по НДО;
- ОВК с целью учета операции в соответствии с действующим валютным законодательством.
- Аннулирует использованные и истекшие аккредитивы/гарантии.
Функции бэк-офиса
- Получает от кредитного управления/казначейства и хранит оригиналы договоров по обеспечению НДО.
- Осуществляет бухгалтерский учет обеспечительной части сделки (договоров по обеспечению НДО) в соответствии с принятым в банке порядком до полного выполнения клиентом своих обязательств по указанным договорам.
- Принимает от ОМР копии договора по НДО, банковских переводов в оплату сумм по аккредитиву/гарантии, мемориальных ордеров, платежных поручений клиента в оплату комиссий, требований банков об уплате сумм по аккредитиву/гарантии.
- По служебной записке клиентского подразделения/кредитного управления/казначейства отражает в бухгалтерском учете возмещение уплаченных сумм по аккредитиву/гарантии, уплаченных комиссий и штрафных санкций.
Функции юридического управления
- Получает от клиентского подразделения/кредитного управления/казначейства необходимые документы по НДО и документы клиента/банка-корреспондента и проводит юридический анализ операции.
- Составляет соответствующее заключение и при необходимости вносит предложения об изменении условий проведения НДО.
- По заявке кредитного управления/казначейства/ОМР рассматривает нетиповые формы договоров по НДО/аккредитивов/гарантий и дает соответствующие рекомендации.
- Визирует договоры по НДО и договоры по обеспечению НДО.
- Получает от ОМР информацию о предъявлении бенефициаром требования по гарантии и делает заключение о его правомерности.
Функции управления рисков
- Совместно с кредитным управлением/казначейством анализирует и визирует материалы по НДО для кредитного комитета банка.
- Подготавливает и представляет в ОМР служебную записку по группам риска по аккредитивам/гарантиям, числящимся на внебалансовых счетах, для расчета и отражения в учете сумм начисленных резервов на возможные потери по ссудам.
Функции казначейства
- В случае необходимости устанавливает лимиты на банки-корреспонденты (в соответствии с действующей процедурой установления лимитов на банки).
- В соответствии с запросом клиентского подразделения/кредитного управления/ОМР проводит переговоры с иностранными банками-контрагентами об условиях их участия в НДО и согласовывает вопрос о необходимости перевода покрытия в иностранный банк, участвующий в НДО.
- При осуществлении НДО по поручению банка-корреспондента:
3.1. Совместно с ОМР ведет переговоры с банками-корреспондентами в случае их обращения в банк за проведением НДО, в том числе по просьбе их клиентов.
3.2. Совместно с кредитным управлением/управлением рисков дает оценку возможности и целесообразности проведения НДО.
3.3. Проводит переговоры с иностранным банком-контрагентом по согласованию условий его участия в НДО.
3.4. Осуществляет монтаж НДО (проработка обеспечения — залог ценных бумаг, недвижимости, прав и т.п.).
3.5. Запрашивает у ОМР визу/заключение по основным условиям аккредитива/гарантии и направляет в иностранный банк проект аккредитива/гарантии только при наличии визы ОМР.
3.6. Подготавливает, согласовывает с юридическим управлением и визирует договор по НДО и договор по обеспечению НДО с банком-корреспондентом. Оригинал договора по обеспечению НДО передает в бэк-офис, а копию договора по НДО — в ОМР.
3.7. Составляет лист контроля за соблюдением отлагательных условий по договору по НДО и передает его на контроль в ОМР.
3.8. Подготавливает материалы и выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета банка.
- По запросу кредитного управления визирует договоры по обеспечению НДО с клиентом.
- При залоге ценных бумаг в качестве обеспечения по НДО осуществляет контроль над тем, чтобы операция проводилась в рамках установленных лимитов на осуществление операций с данным видом ценных бумаг и на осуществление залоговых операций.
- Осуществляет взаимодействие с банками-корреспондентами и иностранными банками-контрагентами, участвующими в НДО, в случае невыполнения ими своих обязательств по заключенным договорам или при возникновении других ситуаций (на основании информации, полученной от юридического управления, ОМР).
Функции отдела валютного контроля
- Участвует в переговорах с клиентом в целях проверки соответствия НДО действующему валютному законодательству РФ.
- Визирует материалы, выносимые кредитным управлением на рассмотрение кредитного комитета банка, на предмет соответствия условий НДО по заявке клиента действующему валютному законодательству РФ.
- Запрашивает у клиента документы, необходимые для осуществления банком функций агента валютного контроля.
- Визирует заявление клиента на открытие непокрытого аккредитива/поручение на выставление непокрытой гарантии и другие бухгалтерские документы в соответствии с инструкцией о проведении аккредитивных операций.
- Ведет учет произведенных платежей по аккредитиву/гарантии в соответствии с действующим валютным законодательством РФ на основании копий платежных документов, полученных от ОМР и отдела расчетов в рублях.
Функции отдела расчетов в рублях
- Открывает аккредитивы по поручению клиентов/банков-корреспондентов в рублях на территории РФ в соответствии с действующим законодательством.
- Производит платеж по гарантии в рублях по реквизитам, указанным в служебной записке кредитного управления, завизированной юридическим управлением и курирующим заместителем председателя правления, с инструкциями произвести платеж по гарантии.
Взаимодействие подразделений банка, участвующих в непокрытой документарной операции
Примечание. Взаимодействие подразделений банка, участвующих в непокрытой документарной операции, осуществляется как на подготовительной стадии, так и в процессе ее проведения.
Работа на предварительной стадии проведения непокрытой документарной операции
- По поручению корпоративных клиентов:
1.1. Клиентское подразделение получает от клиента первоначальное обращение о возможности проведения НДО.
1.2. Клиентское подразделение совместно с кредитным управлением/управлением рисков выясняет целесообразность проведения НДО и возможность принятия кредитного риска на данного клиента при предложенных формах обеспечения операции.
1.3. При предварительном согласии на возможность принятия кредитного риска на клиента кредитное управление направляет служебную записку в ОМР с кратким описанием всей сделки по НДО с приложением копии/проекта контракта (валютно-платежной статьи контракта/тендерной или другой документации, предусматривающей необходимость и условия проведения НДО), а также служебную записку в казначейство для согласования основных условий НДО (в том числе условий перевода покрытия в иностранный банк).
1.4. ОМР дает заключение кредитному управлению и консультирует клиента по основным условиям аккредитива/банковской гарантии; при необходимости клиентское подразделение совместно с ОМР и ОВК проводит переговоры с клиентом.
1.5. В случае необходимости выбора иностранного банка для участия в проведении НДО или осуществления документарной операции через указанный клиентом в контракте иностранный банк в первый раз кредитное управление подготавливает запрос в казначейство по вышеуказанным вопросам, согласованный с ОМР на предмет условий аккредитива/гарантии. При необходимости клиентское подразделение принимает участие в процессе согласования условий НДО. Казначейство направляет в кредитное управление и ОМР окончательный ответ по выбору банка, участвующего в НДО, и его условиям.
- По поручению банков-корреспондентов:
2.1. Казначейство получает от банка-корреспондента первоначальное обращение о возможности проведения НДО и проверяет наличие лимита/свободного остатка лимита на этот банк. При отсутствии лимита казначейство устанавливает его на банк-корреспондент в соответствии с действующей процедурой установления лимитов на банки-контрагенты.
2.2. Казначейство совместно с управлением рисков выясняет целесообразность проведения НДО и возможность принятия кредитного риска на банк-корреспондент при предложенных формах обеспечения операции.
2.3. При предварительном согласии управления рисков относительно возможности принятия кредитного риска на банк-корреспондент казначейство направляет в ОМР служебную записку с кратким описанием всей сделки по НДО с приложением копии/проекта контракта (валютно-платежной статьи контракта/тендерной или другой документации, предусматривающей необходимость и условия проведения НДО).
2.4. ОМР дает заключение казначейству и консультирует банк-корреспондент по основным условиям аккредитива/гарантии; при необходимости казначейство совместно с ОМР проводит переговоры с банком-корреспондентом.
2.5. Казначейство ведет переписку с иностранными банками касательно условий их участия в НДО, направляет в банки на согласование проект аккредитива/гарантии только при наличии визы ОМР.
Подготовка материалов для кредитного комитета банка
- В материалах для кредитного комитета банка кредитное управление/клиентское подразделение/казначейство излагает следующие условия:
1.1. По аккредитиву — наименование приказодателя, условия, способ платежа (с рассрочкой или без), порядок формирования покрытия и другие вопросы, являющиеся, по мнению кредитного управления/клиентского подразделения/казначейства, существенными.
1.2. По гарантии — наименование принципала, бенефициара, наименование банка (он должен быть уже согласован к моменту вынесения материалов на рассмотрение), валюту, сумму, срок, условия наступления гарантийного случая, порядок заявления требования по гарантии, срок удовлетворения требования по гарантии, подчинение законодательству, обеспечение, отлагательные условия, способ получения возмещения по гарантии и другие условия, по мнению кредитного управления/клиентского подразделения/казначейства, являющиеся существенными.
- Материалы, выносящиеся на рассмотрение кредитного комитета банка, согласовываются и визируются уполномоченными подразделениями: юридическим управлением, управлением рисков, ОВК, ОМР.
Подготовка документации и проведение непокрытой документарной операции
- На основании решения кредитного комитета банка кредитное управление и казначейство готовят договор по НДО соответственно с клиентом/банком-корреспондентом.
- Кредитное управление совместно с клиентским подразделением и казначейством готовит договор по обеспечению НДО (договоры залога, поручительства и т.п.).
- Юридическое управление визирует составленные проекты договоров по НДО и текст гарантии (если гарантия выдается не по типовой форме), а также договоры по обеспечению НДО.
- Кредитное управление/казначейство отдает клиенту/банку-корреспонденту для подписания договоры по НДО и по обеспечению НДО. Получив подписанные экземпляры от клиента/банка-корреспондента, кредитное управление/казначейство визирует их в юридическом управлении/ОМР и подписывает у курирующего заместителя председателя правления <1> и главного бухгалтера/заместителя главного бухгалтера банка. В случае необходимости копия договора по НДО может быть предоставлена по запросу заинтересованного подразделения. Оригинал договора по обеспечению НДО передается в бэк-офис для осуществления бухгалтерского учета обеспечительной части сделки.
<1> Или другого лица, имеющего доверенность от председателя правления банка на подписание от имени банка финансовых документов, обязательств и т.п.
- ОМР выставляет аккредитив/гарантию при наличии:
- копии решения кредитного комитета банка;
- подписанного обеими сторонами договора по НДО и договора об обеспечении НДО;
- заявления клиента/банка-корреспондента на выдачу гарантии/открытие аккредитива;
- всех разрешительных виз подразделений банка, участвующих в проведении НДО, в листе контроля за соблюдением отлагательных условий по договору по НДО.
- ОМР осуществляет бухгалтерский учет НДО и на основании служебной записки управления рисков о группах рисков формирует резервы по НДО.
Обслуживание непокрытой документарной операции
Примечание. При обслуживании непокрытой документарной операции подразделение международных расчетов тесно взаимодействует с юридическим и кредитным управлениями и казначейством.
- ОМР осуществляет ведение досье по аккредитивам/гарантиям, их хранение и передачу в архив в соответствии с установленным в банке порядком.
- ОМР осуществляет переписку с иностранными банками по вопросам, связанным с обслуживанием НДО (за исключением вопросов, связанных с изменением существенных условий проведения НДО и требующих предварительного согласования казначейством с иностранным банком).
- ОМР по поручению клиента/банка-корреспондента вносит изменения в условия аккредитива/гарантии (кроме случаев, затрагивающих существенные условия НДО и требующих согласования с кредитным комитетом и иностранным банком). При обращении клиента/банка-корреспондента с просьбой о пролонгации, увеличении суммы аккредитива/гарантии процедура рассмотрения данного вопроса аналогична процедуре выставления аккредитива/гарантии, изложенной в данном документе.
- ОМР осуществляет балансовый и внебалансовый учет всех операций, выполняемых в рамках обслуживания аккредитивов и гарантий, начисляет и взимает комиссии по НДО, ведет картотеку внебалансового учета по срокам обязательств.
- При получении требования оплаты документов по аккредитиву или платежа по гарантии, наличии расхождений в документах по аккредитиву/гарантии и других существенных вопросах, влияющих на кредитный риск, ОМР незамедлительно извещает об этом служебной запиской юридическое управление, кредитное управление и казначейство.
- В случае аннуляции аккредитива/гарантии, уменьшения суммы гарантии, оплаты документов по аккредитиву ОМР направляет служебную записку в кредитное управление/казначейство.
Взаимодействие подразделений на стадии получения требования платежа по гарантии/аккредитиву Действия при предъявлении требования платежа по непокрытой гарантии в валюте
- ОМР проверяет соответствие требования и приложенных документов условиям гарантии, направляет служебную записку с копиями требования и приложенных документов в юридическое управление, кредитное управление и казначейство и ожидает дальнейших инструкций об осуществлении платежа по гарантии или отказе в его осуществлении.
- Юридическое управление проверяет правомерность заявления требования. При соответствии требования условиям гарантии кредитное управление/казначейство направляет в ОМР служебную записку, завизированную юридическим управлением и курирующим заместителем председателя правления, с инструкциями произвести платеж, а при несоответствии требования условиям гарантии — с инструкциями дать бенефициару мотивированный отказ от оплаты.
- ОМР производит платеж по гарантии, информирует ОВК и кредитное управление/казначейство о произведенном платеже и представляет копию платежного документа.
- ОМР осуществляет балансовый и внебалансовый учет данной операции и представляет данные о платежах, аннуляции и уменьшении суммы банковской гарантии в кредитное управление/казначейство.
- ОМР передает досье по гарантии в бэк-офис для отражения в бухгалтерском учете платежа по банковской гарантии, неуплаченных процентов и штрафных санкций.
- Бэк-офис осуществляет бухгалтерский учет полученного возмещения уплаченных по гарантии сумм, комиссий и штрафных санкций. При возникновении неурегулированных вопросов по уплате невозмещенных сумм по гарантии, комиссиям и штрафным санкциям бэк-офис направляет служебную записку в клиентское подразделение/казначейство.
- Клиентское подразделение/казначейство ведет переписку (проводит переговоры) с клиентом/банком-корреспондентом по возмещению сумм, уплаченных по гарантии, уплате начисленных комиссий и штрафных санкций в соответствии с договором по НДО до полного выполнения ими своих обязательств по договору.
Примечание. При предъявлении требования платежа по непокрытой гарантии необходимо, чтобы юридическое управление проверило правомерность заявления такого требования.
Действия при предъявлении требования по непокрытой гарантии в рублях
- ОМР проверяет соответствие требования и приложенных документов условиям гарантии, направляет служебную записку с копиями требования и приложенных документов в юридическое управление, кредитное управление и казначейство и ожидает дальнейших инструкций об осуществлении платежа по гарантии или отказе в его осуществлении.
- Юридическое управление проверяет правомерность заявления требования по гарантии.
- При соответствии требования условиям гарантии кредитное управление/казначейство направляет в отдел расчетов в рублях служебную записку, завизированную юридическим управлением и курирующим заместителем председателя правления, с инструкциями произвести платеж, а при несоответствии требования условиям гарантии — служебную записку в ОМР с инструкциями дать бенефициару мотивированный отказ от оплаты.
- Отдел расчетов в рублях производит платеж в рублях по непокрытой гарантии и направляет копию платежного поручения с отметкой об исполнении в клиентское подразделение/кредитное управление/ОМР и казначейство.
- ОМР представляет данные об использовании, аннуляции и уменьшении суммы банковской гарантии в кредитное управление/казначейство и передает в бэк-офис копии договора по НДО, банковских переводов в оплату сумм по аккредитиву/гарантии, мемориальных ордеров, платежных поручений клиента в оплату комиссий, требований банков об уплате сумм по аккредитиву/гарантии для учета невозмещенных сумм, уплаченных по гарантии, комиссий и штрафных санкций.
- Клиентское подразделение/казначейство ведет переписку с клиентом/банком-корреспондентом по возмещению сумм, уплаченных по гарантии, уплате комиссий и штрафных санкций в соответствии с заключенным договором по НДО.
- Клиентское подразделение/казначейство проводит переговоры с клиентом/банком-корреспондентом по погашению задолженности и другим неурегулированным вопросам до полного их решения.
- Бэк-офис осуществляет бухгалтерский учет средств, полученных в возмещение сумм, уплаченных по банковской гарантии, комиссий и штрафных санкций.
Действия при получении требования об оплате документов по непокрытому аккредитиву в валюте
- Если покрытие по аккредитиву сформировано за счет кредита в момент открытия аккредитива, предполагаются следующие действия:
1.1. При получении сообщения от исполняющего банка о сроках оплаты документов по аккредитиву ОМР информирует кредитное управление о сроках платежа.
1.2. В дату платежа ОМР производит платеж по аккредитиву за счет сформированного покрытия и информирует об этом кредитное управление и ОВК, направляя копию платежного документа.
1.3. ОМР осуществляет бухгалтерский балансовый и внебалансовый учет операции и действует в соответствии с инструкцией по аккредитивным операциям, уменьшает сумму резервирования.
1.4. Клиентское подразделение/кредитное управление проводит работу по договорам по НДО и договорам по обеспечению НДО до окончательного выполнения клиентом/банком-корреспондентом своих обязательств по указанным договорам.
1.5. Бэк-офис осуществляет бухгалтерский учет по договорам по обеспечению НДО до окончательного выполнения клиентом/банком-корреспондентом своих обязательств по указанным договорам.
- Если покрытие по аккредитиву сформировано в момент платежа по аккредитиву, предполагаются следующие действия:
2.1. При получении сообщения от исполняющего банка о сроках оплаты документов по аккредитиву ОМР информирует кредитное управление о сроках платежа.
2.2. Кредитное управление дает в служебной записке инструкции бэк-офису о перечислении суммы кредита на счет клиента (в соответствии с заключенным договором по НДО).
2.3. В дату платежа по аккредитиву ОМР осуществляет платеж со счета, указанного бэк-офисом.
2.4. ОМР информирует кредитное управление и ОВК о платеже, произведенном по аккредитиву, направляя копию платежного документа.
2.5. ОМР осуществляет балансовый и внебалансовый учет операции и действует в соответствии с инструкцией по аккредитивным операциям, уменьшает сумму резервирования.
2.6. Клиентское подразделение/кредитное управление/казначейство проводит работу по договорам по НДО и договорам по обеспечению НДО до окончательного выполнения клиентом/банком-корреспондентом своих обязательств по указанным договорам.
2.7. Бэк-офис осуществляет бухгалтерский учет по договорам по обеспечению НДО до окончательного выполнения клиентом/банком-корреспондентом своих обязательств по указанным договорам.
О.П.Строганова
Начальник
управления торгового финансирования
Центр развития международного бизнеса
КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО)